学資保険の比較で見るべき7つのポイント｜返戻率だけで選ばない方法

学資保険を比べるときは、返戻率の高さだけでなく、「払込免除特約の有無」「お金を受け取る時期」「途中で解約したときの戻り方」「加入条件」の4点を合わせて見るのが基本です。返戻率は確かに大切な指標ですが、条件の違う商品どうしを並べて比べても意味が薄く、同じ前提の設計書を並べたうえで、自分の家庭の使い方に合うかどうかを判断する必要があります。この記事では、比較の際に確認したい7つのポイントを順番に説明します。

比較の前に決めておくこと

商品を見比べる前に、まず家庭の側で決めておくことが3つあります。1つ目は、いつ、いくらくらいのお金が必要になりそうかという目標です。大学進学なら18歳の春、高校進学なら15歳の春に入学金や授業料の支払いが集中します。2つ目は、毎月または毎年、無理なく払える保険料の上限です。3つ目は、学資保険に任せる金額が教育費全体のどのくらいなのかという割合です。

この3つが決まっていないまま商品を比べると、返戻率の数字の差に目が奪われてしまいます。たとえば、同じ金額を準備するのに、毎月の保険料が少ない商品と、返戻率が高い商品とで迷う場面が出てきますが、家計の上限が決まっていれば判断しやすくなります。進学費用の幅を知りたいときは、進学費用の目安ツールや、教育費の目安の解説も参考にしてください。

ポイント1：返戻率は同じ前提で計算する

返戻率は「受取総額÷払込総額×100」で求めます。たとえば払込総額が1,200,000円、受取総額が1,260,000円なら、返戻率は1,260,000÷1,200,000＝105%です（説明用の例です）。ここで注意したいのは、払込総額に何が含まれているかです。払込免除特約や医療特約などの保険料が含まれている場合と、含まれていない場合とでは、数字の意味が違います。受取総額についても、満期学資金だけを数えるのか、祝金や育英年金も含めるのかで差が出ます。詳しい計算は返戻率の計算方法で説明しています。

ポイント2：払込期間と払込方法

保険料を払う期間は、10年、15年、子どもが18歳になるまでなど、商品によって選択肢が異なります。払込期間が短いと、毎月の負担は大きくなりますが、同じ受取額を準備するのに払込総額は少なくなる傾向があります。また、月払い、半年払い、年払い、一括払いで総額が変わる商品もあります。ただし、一括払いは大きな資金を一度に拠出するため、手元の資金が減ることも考えておきましょう。詳細は払込期間・払込方法の比較をご覧ください。

ポイント3：お金を受け取る時期と型

満期にまとめて受け取る型、高校入学時などに祝金を受け取る型、大学の在学中に分割で受け取る型など、受取時期の設計が商品ごとに異なります。教育費がかかる時期と受取時期のずれが小さいほど使いやすくなります。受取型の違いは、受け取り方の比較でまとめています。

ポイント4：払込免除特約と育英年金

契約者である親が亡くなったり、所定の状態になったりしたときに、以後の保険料が免除される特約が払込免除特約です。この特約があることで、親に万一のことがあっても、予定した教育資金が確保されます。免除となる条件は商品によって異なり、死亡と高度障害だけのものもあれば、特定の疾病などを含むものもあります。くわしくは払込免除特約の解説を確認してください。

ポイント5：途中解約したときの戻り方

学資保険は長期の契約であるため、家計の事情で途中解約が必要になる場合があります。解約返戻金は、経過年数が短いと払込総額を下回るのが一般的です。契約時にもらう解約返戻金表で、何年目にいくら戻るのかを確認してください。中途解約の解説も参考になります。

ポイント6：加入条件と告知

子どもの年齢、親の年齢、親の健康状態、保険料の払込方法には、商品ごとの条件があります。申込み時の告知で事実と異なる内容を伝えると、後で給付が受けられないことがあります。条件は加入条件の解説で整理しています。

ポイント7：他の方法との比較

預貯金、つみたて投資、低解約返戻金型終身保険など、他の方法と比べたうえで選ぶことも重要です。つみたて投資との比較ツールや比較ページで、仕組みの違いを確認できます。

比較に使うチェック表

よくある失敗

よくある失敗は、返戻率の差が小さいのに、払込免除特約を外して保険料を安くしてしまうことです。親に万一のことが起きたとき、保険料の払込みが続かずに契約が中断すると、せっかくの積立が無駄になります。また、祝金型を選んだのに、祝金を生活費に使ってしまい、大学入学時の資金が足りなくなるケースもあります。さらに、保険料を払い続ける自信がないのに払込期間を短くして、後で解約することになる例も考えられます。いずれも、商品の比較の前に家計の方針を決めておけば避けやすくなります。

専門家に相談したほうがよい場合

複数の保険に加入していて全体の整理が必要な場合や、すでに学資保険を持っていて乗り換えを考える場合、契約者や受取人の関係で税金が心配な場合は、保険会社の窓口、ファイナンシャルプランナー、税務署などに相談してください。特に乗り換えは、解約によって元本割れが生じる場合があるため、新しい契約の条件と合わせて慎重に判断する必要があります。

設計書を並べるときの実践的なコツ

設計書を3社分そろえたら、まず「払込総額」「満期学資金」「払込免除の条件」の3項目だけを、紙やメモに一覧にしてみてください。細かい特約や付加サービスは、その後で確認すれば十分です。最初に比べる項目を絞ることで、情報量に圧倒されず、違いが見えやすくなります。次に、同じ満期学資金になるように保険料を調整した見積もりを取り直すと、保険料そのものの差が分かります。また、設計書の数字は契約日や子どもの年齢で変わるため、取り寄せた日付をメモしておき、申込み時にもう一度、最新の数字を確認する習慣をつけましょう。

よくある質問

返戻率が高い商品を選べば間違いないですか。

そうとは限りません。返戻率の算出基準が商品によって異なる場合があり、払込免除の条件や受取時期、解約時の戻り方まで含めた総合的な判断が必要です。

比較は何社くらい行えばよいですか。

目安として、設計書を3社程度そろえると違いが見えやすくなります。同じ子どもの年齢、同じ保険料、同じ払込期間の条件にそろえて見積もりを取ると比べやすくなります。

見積もりを取ると契約しなければならないですか。

見積もりや設計書の請求は、契約の義務を生じさせるものではありません。申込みの前には、重要事項説明書や約款を確認する時間を取ってください。

参考・公的情報

• 生命保険協会 — 生命保険の仕組みや相談窓口の案内
• 金融庁 — 保険商品の監督と、利用者向けの情報
• こども家庭庁 — 児童手当など子育て支援制度