学資保険はいらない？入るべき家庭と入らなくてよい家庭の判断基準
学資保険は本当に必要なのか。入ったほうがよい家庭と、他の方法でも足りる家庭の特徴を、貯蓄習慣・リスク許容度・家計の状況から整理し、判断の手順を解説します。
学資保険が必要かどうかは、「貯蓄が苦手で強制的に貯めたいか」「親に万一のときの備えを教育資金に組み込みたいか」「元本割れの可能性を避けたいか」の3点で、かなり整理できます。この3つにあてはまるなら、学資保険は有力な選択肢になりますが、すでに計画的に貯蓄できている家庭や、増える可能性を重視する家庭は、預貯金や新NISAで足りる場合もあります。この記事では、判断の基準を、家庭の状況別に説明します。
学資保険の役割を整理する
学資保険の主な役割は、次の3つです。
- 強制的に貯める：契約後は、毎月の保険料を払い続けるため、貯蓄の習慣が身につきやすい。途中解約すると元本割れしやすいため、使ってしまいにくい。
- 受取額と時期が決まっている：進学の時期に、決まった額を受け取れる。
- 親に万一があっても、準備が続く：払込免除特約により、契約者に万一のことがあった場合も、教育資金が確保される。
この3つの役割を、他の方法で代替できるか、という視点で考えるのが、判断のコツです。
学資保険に向いている家庭
| 家庭の特徴 | 理由 |
|---|---|
| 貯蓄が続かず、気づくと使ってしまう | 強制的に貯められる |
| 元本割れのリスクを避けたい | 満期まで続ければ、受取額が決まっている |
| 親に万一があった場合の教育資金が心配 | 払込免除特約で、備えられる |
| 進学までの年数が短く、投資で増やす時間が少ない | 値動きの影響を受けにくい |
| 保険料の払込みに、無理のない家計の余裕がある | 払込みを続けやすい |
学資保険が合わない可能性のある家庭
| 家庭の特徴 | 理由・代替手段 |
|---|---|
| すでに計画的に貯蓄ができている | 預貯金で、同様の効果が得られる |
| 家計に余裕がなく、毎月の保険料が負担 | 途中解約で、元本割れの可能性がある。まず家計の見直しを |
| 資金をいつでも使えるようにしておきたい | 預貯金のほうが、柔軟性が高い |
| 進学まで10年以上あり、リスクをとれる | 新NISAなどで、増やせる可能性がある。新NISAとの比較を参照 |
| 親に十分な死亡保障（生命保険や、貯蓄）がある | 払込免除特約の必要性が低い |
返戻率が低い時期の考え方
金利が低い時期は、学資保険の返戻率も低くなる傾向があります。返戻率が100%をやや上回る程度の場合、貯蓄として増えるメリットは小さく、「強制的に貯める」「払込免除の保障」を買う、という意味合いが強くなります。この場合、保障の価値を、どう評価するかがポイントです。一方、返戻率が高い時期に加入すれば、貯蓄としての効率も期待できます。ただし、将来の金利は予測できないため、「今が有利か不利か」で決めるのではなく、自分の家庭の目的に合うかで考えるほうが現実的です。最新の商品の返戻率は、各社の資料で確認してください。
判断の手順
- 教育費の目標額を決める：進学費用の目安ツールで、必要額の幅を確認する。
- すでに準備できている額を確認する：児童手当、預貯金、その他。
- 不足分を計算する：目標額－準備できている額。
- 準備の方法を、役割で分ける：確実に必要な部分は、学資保険や預貯金。余裕のある部分は、投資。
- 保険料の上限を決める：家計の余裕から、毎月の払込額を決める。
- 学資保険を選ぶ場合は、複数社を比べる：比較ポイントを使う。
組み合わせの例
| パターン | 内容 | 向いている人 |
|---|---|---|
| 学資保険のみ | 全額を学資保険で準備 | 確実性を最優先、貯蓄が苦手 |
| 学資保険＋預貯金 | 学資保険で、大学入学時の資金。預貯金は、高校入学などの出費に | 堅実に備えたい |
| 学資保険＋新NISA | 保険で最低限、投資で増やす | リスクをとれる余裕がある |
| 預貯金のみ | 児童手当などを、別の口座で貯める | 自己管理ができる |
| 新NISAのみ | つみたて投資で、長期運用 | 進学まで10年以上あり、リスクを許容できる |
上の表は例であり、すべての家庭に当てはまるわけではありません。家庭の状況に合わせて、割合を調整してください。
「入らない」と決めた場合の注意
学資保険に入らない場合は、次の点に注意してください。
- 自分で、貯蓄の習慣を作る：毎月、給与の振込日に、自動で別の口座に移す仕組みを作る。
- 児童手当を使わず、別口座で管理する：生活費に混ぜない。
- 親に万一があった場合の備えを、別途考える：収入保障保険、定期保険などの検討。
- 投資で準備する場合は、進学の数年前から、安全な資産に移す：相場の下落のリスクを、避ける。
見落としやすい注意点
- 「入らないと損」と煽る情報に注意：返戻率や、他の保険商品の営業トークを、鵜呑みにしない。
- 「入らなくてよい」と断言する情報にも注意：家庭によって、状況は異なります。
- 教育費は、学費だけではない：塾や習い事、一人暮らしの費用も、見込んでおく。
専門家に相談したほうがよい場合
教育費、住宅ローン、老後資金のバランスで悩む場合は、特定の商品を売る立場ではない、ファイナンシャルプランナーなどに、家計全体の相談をすることも一つの方法です。
夫婦で判断するときの話し合いのポイント
学資保険に入るかどうかは、夫婦の考え方によっても変わります。話し合うときは、次の点を確認してみてください。教育に対する希望（私立か公立か、大学まで進学させたいか）、お金に対する考え方（安全性重視か、増やしたいか）、毎月の家計の余裕、親に万一があった場合の備えの有無、です。意見が分かれる場合は、学資保険と預貯金・投資を、半分ずつ組み合わせる、という折衷案もあります。お互いの考えを書き出して比べると、違いと共通点が見え、納得のいく結論を出しやすくなります。
判断の失敗例から学ぶ
よくある失敗には、周囲の勧めだけで加入し、保険料が家計に重くて途中解約する例や、「入らなくてよい」という情報だけで判断して、結局お金が貯まらなかった例があります。どちらも、自分の家庭の貯蓄の習慣と家計の余裕を、確認しないで決めたことが原因です。判断の前に、過去1年間の貯蓄の実績を、通帳で確認してみてください。毎月、計画どおりに貯められていたなら、預貯金でも足りる可能性があります。貯められていなかったなら、強制的に貯まる仕組みの価値は大きくなります。
よくある質問
児童手当だけで、教育費は足りますか。
児童手当を全額貯めた場合の総額は、制度の内容や、子どもの人数によって異なります。進学先によっては、足りない場合もあるため、不足分を、他の方法で補う必要があります。具体的な金額は、こども家庭庁の案内で確認してください。
学資保険を途中でやめてもよいですか。
やめることはできますが、元本割れの場合が多くなります。やめる前に、払済、減額、契約者貸付などの選択肢も確認してください。中途解約の解説も参照してください。
学資保険と、終身保険の違いは何ですか。
学資保険は、教育資金の準備に特化した、貯蓄型の保険で、満期学資金の時期が決まっています。終身保険は、一生涯の死亡保障が中心で、解約返戻金を教育資金に使う方法もありますが、早期解約では元本割れしやすい点に注意が必要です。
